起源：：男子用365天木雕“十二生肖”作者：： 郭怡芳：：

普惠金融马太效应加剧：：农行坐稳头把交椅，，，中小银行谋差距化得救

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在金融科技等优势加持下，，，大型贸易银行的普惠金融业务占比正在持续提高，，，而村落金融机构的市场份额仍鄙人降
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作者 | 唐婧

编纂 | 周炎炎 曾芳

排版 | 郑唐

在金融科技等优势加持下，，，大型贸易银行的普惠金融业务占比正在持续提高，，，而村落金融机构的市场份额仍鄙人降
。。

凭据金融监管总局颁布的2025年银行业金融机构普惠型小微企业贷款情况，，，截至2025年四时度末，，，大型贸易银行的此类贷款在银行业金融机构中的占比达到45.55%，，，已靠近残山剩水，，，且从一季度至四时度呈逐步提升态势
。。村落金融机构的占比则逐季降落，，，四时度末降至25.35%，，，仅占四分之一的市场份额
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拉长功夫线来看，，，大型贸易银行践行普惠金融的主力军职位也在逐步强化
。。大型贸易银行的普惠小微贷款占比从2020岁暮的31.65%，，，一路上涨至 2025岁暮的45.55%，，，6年间提升了近14个百分点，，，出现出一条峻峭的持续上升曲线
。。村落金融机构的占比则从2020岁暮的33.92%，，，降落到 2025岁暮的25.35%，，，6年间下滑了超过8个百分点，，，趋向与大行形成鲜明对比
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中国普惠金融钻研院钻研员汪雯羽通知记者，，，自2019年起，，，监管部门对大行设定了“两增两控”等强制性、高增长的量化查核指标，，，这是推动大行加快下沉、市场份额急剧提升的重要动力
。。只管自2023年起，，，监管层面已不再对增速作硬性量化要求，，，但部门大行内部仍一连“普惠贷款年增速不低于30%”的查核尺度，，，因而近两年来大行的市场份额仍在持续提升
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不外，，，记者从业内相识到，，，受经济颠簸等成分影响，，，普惠信贷的资产质量压力逐步显露，，，今年大行内部已经大幅调低了普惠信贷的增速查核，，，因而可能也会影响将来的市场结构变动趋向
。。中国工商银行副行长?王景武在2025年度业绩颁布会上指出，，，普惠和小我贷款这两个板块资产质量的管控压力有所上升，，，这也是当下全行业的共性问题
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为此，，，北京工商大学数字金融钻研中心主任张正平提醒，，，大行持续下沉带来的潜在风险值得关注
。。其中尤为凸起的是“掐尖”景象——大行凭借资金成本等优势，，，抢走村落金融机构的优质客户，，，可能引发恶性竞争，，，甚至影响村落中小金融机构的生计与发展
。。他建议，，，监管部门应着眼长远，，，通过政策疏导和鼎新，，，构建越发多元、包涵、可持续的普惠金融系统，，，在贸易可持续与业务广覆盖之间找到更好的平衡
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农行坐稳普惠金融头把交椅

截至4月17日，，，已有22家上市银行颁布了2025年年报，，，蕴含6家国有大行、9家股份行、3家城商行和4家农商行
。。作为践行普惠金融的主力军，，，国有大行在规、客户数上的优势进一步扩大
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不外，，，国有大行之间的头把交椅产生了关键变动
。。农业银行以 3.93 万亿元的普惠型小微企业贷款余额，，，从去年的第二位跃居六大行首位；；；建设银行则以 3.83 万亿元紧随其后；；；工商银行、中国银行、邮储银行和交通银行的余额顺次为 3.55万亿元、2.77万亿元、1.80万亿元和0.91万亿元
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从余额增速来看，，，工行、农行、中行、交行的普惠小微贷款余额增速均维持在近20%的高位区间，，，其中工商银行以22.76%的增速领衔，，，农业银行、中国银行别离以21.76%、21.52%的增速紧随其后，，，交通银行增速也达到19.21%；；；建设银行和邮储银行增速稍缓，，，别离为12.32%和10.33%
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对此，，，农业银行副行长王雄师在业绩颁布会上暗示，，，该行已经成为普惠贷款供给总量最大、客户服务覆盖面最广的贸易银行，，，普惠贷款的余额和增量、客户数的总量和增量，，，均陆续三年维持同业首位
。。同时，，，普惠金融领域数智化转型、普惠贷款资产质量和监管评价了局也都维持同业当先
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王雄师介绍，，，2026年，，，农行还将从三方面持续发力普惠金融：：一是用好财政贴息、融资担保等政策工具，，，强化银政、银：：献，，，开释政策盈利；；；二是阐扬 “三农金融事业部 + 普惠金融事业部” 双轮驱动优势，，，依附城乡服务系统，，，美满长效机制，，，提升服务质效；；；三是深入数智化转型，，，迭代 “农银 e 贷” 产品系统，，，打造普惠金融生态圈，，，推广 AI 智慧办贷，，，健全智能风控，，，破解小微融资难题
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从利率来看，，，除交通银行未披露之外，，，五家国有大行的新发放普惠小微贷款均匀利率较上年全数降落，，，且降幅均超过30BP
。。其中，，，中国银行均匀利率最低，，，为2.90%；；；工商银行、农业银行和建设银行的均匀利率略高，，，顺次是2.96%、3.08% 和3.10%；；；邮储银行的均匀利率最高，，，为 3.57%，，，但降幅最大，，，达59BP
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股份行中，，，招商银行的普惠小微贷款余额规：：陀写突咳晕染有幸凳孜
。。具体来看，，，规模的前三甲别离是招商银行、民生银行和中信银行，，，别离为9621.39 亿元、6776.06 亿元和 6443.06亿元
。。有贷客户数量的前三名顺次是招商银行、安然银行和民生银行，，，别离为122.47 万户、90.94 万户和44.39 万户
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从增速看，，，有4家股份行普惠小微贷款余额增速超过7%，，，其中浦发银行以12.51%的同比增速拔得头筹，，，随后顺次是招商银行和中信银行，，，别离为8.39%和7.42%
。。值妥贴心的是，，，安然银行的普惠型小微企业贷款余额出现小幅负增长，，，同比降落 2.26%，，，是目前唯逐一家余额收缩的上市银行
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城商行中，，，重庆银行的普惠小微贷款余额增速高达25.70%，，，通辽银行也达到了18.03%，，，一连了去年的“黑马”态势
。。农商行中，，，瑞丰银行和三门峡银行增速阐发凸起，，，前者同比增长10.42%，，，后者同比增长15.81%，，，均为两位数增长
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至于业内颇为关注的资产质量，，，在已披露年报的 22家 A 股上市银行中，，，有4家披露了普惠型小微企业贷款不良率，，，别离是民生银行、浙商银行、中原银行和通辽银行，，，顺次为1.52%、1.70%、1.64%和1.03%，，，均较上岁暮有所上升
。。其中中原银行、浙商银行别离上升43BP、38BP，，，民生银行和通辽银行别离上升6BP、20BP，，，但整体仍维持稳重可控
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中小银行的差距化得救之路

普惠金融历经十年急剧发展，，，行业分化态势日益显著
。。国有大行凭借资金、科技、政策资源持续“攻城略地”，，，而以城商行、农商行为代表的中小金融机构市场份额持续走低
。。若何在差距化定位与贸易可持续之间找到前途，，，已成为行业的共同课题
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去年9月，，，浙江省政协经济委员会副主任王小龙在2025中国普惠金融国际论坛上坦言，，，多档次的金融机构是保险金融资源平衡配置的关键
。。若是没有区域性金融机构，，，村落的资金就会流入县城，，，县城的资金就会流入省城，，，这是资金流动的法规
。。资金会天然向收益更高、风险更低的蓬勃地域集中，，，欠蓬勃地域的小微客群和“三农”客群将面对更严格的融资难问题
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在王小龙看来，，，真正的差距化绝非产品层面的细小调整，，，小行复制大行的蹊径是走不通的
。。例如，，，农信社通过系统化、组织化融入社会治理所构建的风控模式，，，是大行尺度化产品难以复制的，，，也是中小机构的主题竞争力地点
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这一概念也得到了业内的响应
。。2026年全国两会期间，，，四川天府银行董事长黄毅在接受本报记者专访时暗示，，，大型银行的尺度化产品和规；；；务，，，较难覆盖“小、散、特”的长尾客群，，，这正是中小银行的用武之地
。。中小银行唯有深耕本土、阐扬地缘因缘优势，，，通不对位竞争、场景深耕、数智赋能，，，能力构建真正可持续的“护城河”
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小微金融行业资深专家娄依灯向记者暗示，，，当前国有大行在小微金融服务中仍存在覆盖不及、服务不到位的问题，，，重要集中在二三十万元以下田舍贷款以及单户三五百万元以下的非标信誉类小微主体，，，而这正是农商行能够发力的空间
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在他看来，，，农商行的业务根基盘极度清澈：：聚焦田舍与农业贷款、深耕本地特色产业链小微客户，，，尤其是发力非标信誉类小微贷款
。。无论行业格局若何变动，，，对峙做小、做散、做深、做透、聚焦特色产业的发展方向始终是正确的
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谈及普惠金融下一阶段的发展蹊径，，，汪雯羽通知记者，，，普惠市场中优质客户的金融供给已极度充分，，，但好多草创期、规模较小企业的融资需要仍难以满足，，，村落金融机构依然拥有较大的发展空间
。。同时，，，村落金融机构正在经历农信系统省联社鼎新、村镇银行“村改支”等刷新，，，风险防备和治理水平也在不休提升，，，这为其将来更精更深地差距化服务普惠群体提供了制度保险
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基于上述判断，，，她还提出了三点具体建议：：一是充分利用处所法人机构优势，，，加大与区域内当局、金融市场生态的合作力度，，，通过“风险共、信息共享、服务协同”的多方联动大局提升服务能力；；；

二是深耕本地市场，，，依附基层网点深刻园区、商区发展网格化摸排，，，深刻相识地点地产业结构、集群特点、发展潜力和市场主体痛点，，，设计高度定制化、高效能的专属普惠金融产品；；；

三是跳出单一信贷服务模式，，，提供综合金融产品并为小微企业发展赋能，，，通过“融资 + 融智 + 融商”匹配普惠群体的全方位需要
。。以陪同式“金融+”服务扩大业务领域、增长客户黏性，，，从而提升区域竞争优势
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